Student Loan dalam Prespective Islam

Student Loan dalam Prespective Islam dan tantanganya di Indonesia 

Solusi atau masalah ???

Oleh : Tri Aji Pamungkas

Kordinator FoSSEI Regional Jabodetabek dan Penerima Beswan Baituzzakah Pertamina

                  Berdasarkan data Kementerian Riset Teknologi dan Perguruan Tinggi (Ristek Dikti), jumlah unit perguruan tinggi yang terdaftar mencapai 4.504 unit. Angka ini didominasi oleh perguruan tinggi swasta (PTS) yang mencapai 3.136 unit. Sedangkan perguruan tinggi negeri (PTN) menjadi unit paling sedikit, yakni 122 unit. Sisanya adalah perguruan tinggi agama dan perguruan tinggi di bawah kementerian atau lembaga negara dengan sistem kedinasan.

Namun demikian, jumlah ini masih tak sebanding dengan angka partisipasi kasar (APK) perguruan tinggi di tanah air. APK Indonesia berada di kisaran 31,5 persen. Berdasarkan data badan pusat statistik per 2017 angka mahasiswa di seluruh ndonesia baik perguruan tungi swasta atau perguruan tinggi negeri mencapai 5,9 juta atau kira-kira mencapai 2,2% dari jumlah penduduk di indonesia sedangkan angka partisipasi di negara malaysia mencapai 35%. Pemerintah berdaya upaya dalam melakukan subsidi pendidikan namun itu bukan solusi dalam rangka perbaikan pendidikan yang utama ternyata.

Dengan dalih peningkatan kapasitas partisipasi pendidikan dan peningkatan inklusifitas perbankan maka student loan di berbagai kampus dijadikan triger perbaikan pendidikan di indonesia. Lantas apakah student loan itu solusi atau masalah ?

Dalam mengatasi masalah maka yang harus dilihat paling utama adalah akar dari permasalahan. Akar dari permasalahan merupakan bagian utama yang harus diperhatikan dalam penyelesaian masalah pendidikan di indonesia kali ini, apabila membandingkan kualitas pendidikan di indonesia dengan negara lain sangat memprihatinkan. Mari kita jawab pertanyaan sederhana dari penulis.

Dengan menempuh pendidikan 6 tahun di sekolah dasar atau sederajat pekerjaan apa yang di dapat lulusan tersebut ???

Lanjut kembali dengan tambahan waktu 3 tahun untuk sekolah lantas pekerjaan apa kira kira di lapangan ???

Lanjut kembali di tambah tambahan waktu 3 tahun juga menempuh sekolah menengah atas atau kejuruan pekerjaan apa yang listing di indonesia ????

Di tambah kembali dengan menambah waktu untuk kuliah tiga tahun atau 4 tahun pekerjaan apa yang listing di indonesia ????

Tambah kembali menjadi magister lantas pekerjaan apa yang di dapatkan ???

Tambah lagi menjadi doktor lantas pekerjaan apa yang di dapat ??

Mari kita bandingkan dengan sistem partisipatif di arab saudi dimana usia 3 tahun setiap siswa sudah hafal Al-quran, tambah tiga tahun hafal hadist tambah selanjutnya pelajari ummul quran selanjutnya ummul hadist , ilmu pengetahuan basicly islam dan selanjutnya sampai tiada batas.

Mari kita lihat di china lulus sd dan smp bisa buat handphone, lulus selanjutnya buat kendaraan motor dan mobil selanjutnya penjurusan apakah pesawat atau industri lainya.

Dua sistemik sederhana namun sesuai dengan alur pergerakan negara nya yang satu arah ideologis lebih tinggi yang satu arah perkembangan dan pengembangan industri.

Sebelum membahas secara aspek syariah mari kita lihat praktik student loan yang sudah terjadi di UK . dalam praktiknya di negeri britania sendiri memberikan student loan dengan nilai rata-rata yang berbeda-beda namun secara platfond peminjam atau mahasiswa boleh membayar setelah mendapatkan penghasilan sebesar 16000 euro atau sekitar 320jt an dalan setahun atau jika di jumlahkan sekitar 26,6 juta penghasilan nya dalam sebulan. Di indonesia sendiri penghasilan rata rata fresh tidak lebih dari 5jt dalam sebulan. Asas dalam pinjaman mahasiswa ini adalah ketika mahasiswa mendapatkan penghasilan dengan nilai tertentu maka bisa di bayarkan. Apabila tidak memenuhi syarat maka tidak harus membayar, apabila jatuh sakit dan meninggal maka lunas semua utang dan di cover oleh kementrian terkait di UK. Meskipun secara prinsip masih teap menggunakan sistem konvensional setidak nya secara aspek maslahah di UK Syaikh Al-Haitami mengatakan di perbolehkan di UK dengan kondisi demikian.

Melihat kejadian dan peristiwa di indonesia spertinya sangat kurang jauh jika ingin menyelesaikan permasalahan sesungguhnya dalam dunia pendidikan. Yang harus di lakukan adalah bagaimana mengatur dan mengelola pendidikan sebegai sumber kekayaan negara dan menjadi nilai investasi negara dalam jangka panajang dengan mengatur dan menjaga segala bentuk sistem yang baik dan dapat memebrikan pendidikan sebenarnya kepada khalayak.

Argumen kunci nya kebolehan student loan di UK adalah fakta bahwa uang yang dibayarkan oleh siswa hanya didasarkan pada penghasilan. Ini mungkin argumen terkuat untuk diperbolehkannya 'pinjaman' siswa, dan harus membuatnya sangat jelas bahwa itu bukan pinjaman yang memenuhi persyaratan dalam syariat.

Berikut ini menjelaskan ini:
Jika anda berhutang budi pada siswa sebesar £ 50.000, maka anda tidak perlu mengembalikan apa pun sampai anda mendapat gaji minimal £ 21.000 per tahun. Ini terlepas dari apakah anda memiliki cukup uang untuk membayar ‘pinjaman’ atau tidak.

Ini berarti bahwa jika anda diberi £ 1 miliar sebagai hadiah atau warisan dari kerabat dekat misalnya, maka anda masih tidak diharuskan membayar satu sen pun kembali ke keuangan siswa karena mereka hanya mengenakan biaya atas penghasilan anda. Ini berarti secara teoritis anda bisa menjadi jutawan dan anda tidak perlu membayar kembali satu sen. Karena perjanjian tersebut mewajibkan pembayaran gaji Anda dan sebagainya saja, tidak semua jenis uang yang anda miliki.

Ini tentu saja bertentangan dengan semua jenis pinjaman yang disepakati dalam Syariah. Karena siapa pun yang memungkinkan anda meminjam uang dari mereka, mengharapkan anda mengembalikannya ketika anda memilikinya lagi. Anda tidak dapat membalas dengan mengklaim bahwa anda hanya akan membayar kembali jika anda mendapatkan jumlah tertentu, karena itu bukan cara kerja pinjaman. Melakukan hal itu akan menjadi dosa tanpa keraguan. Bahkan, bahkan jika ketika meminjam uang, Anda berkata: ‘Saya akan membayar anda kembali ketika saya menghasilkan lagi’, anda akan diharuskan membayar kembali pinjaman jika anda memiliki uang, terlepas dari mana uang itu berasal. Ini karena anda hanya menyebutkan gaji dengan asumsi bahwa itu akan menjadi satu-satunya sumber penghasilan anda. Namun, semua orang tahu, bahwa jika anda memiliki jutaan, anda diharapkan untuk membayar, meskipun itu dari selain gaji.
           Perlu di pikirkan kembali sistemik perbankan nasional di indonesia apabila dilakukan kegiatan serupa, secara sistemik student loan tidak bisa di aplikasikan secara komprehensif di perbankan konvensional di indonesia. apabila di lakukan di perbankan konvensional selain dari menjerumuskan dari aspek riba dan gharar serta maisyir yang akan mengurangi indeks masalahah dalam pendidikan itu sendiri. kemudian apabila hal ini dilakukan di bank syariah mungkin masih bisa di akomodir dalam pembiayaan qardul hasan. akan tetapi qardul hasan bank syariah tidak bisa menampung lebih banyak mengingat basicly qordul hasan adalah seperti  dunia filantropy yang cenderung tidak ada kewajiban waktu atas pengembalian dan tidak bersifat memaksa. selain itu dalam pinjaman adalah DIPERBOLEHKAN, dan bukanlah sesuatu yang dicela atau dibenci, karena Nabi  pernah berhutang. Namun meskipun demikian, hanya saja Islam menyuruh umatnya agar menghindari hutang semaksimal mungkin jika ia mampu membeli dengan tunai atau tidak dalam keadaan kesempitan ekonomi. Karena hutang, menurut Rasulullah, merupakan penyebab kesedihan di malam hari dan kehinaan di siang hari. Hutang juga dapat membahayakan akhlaq, sebagaimana sabda Rasulullah  (artinya): “Sesungguhnya seseorang apabila berhutang, maka dia sering berkata lantas berdusta, dan berjanji lantas memungkiri.” (HR. Bukhari).

Rasulullah r pernah menolak menshalatkan jenazah seseorang yang diketahui masih meninggalkan hutang dan tidak meninggalkan harta untuk membayarnya. Rasulullah bersabda:

يُغْفَرُ لِلشَّهِيدِ كُلُّ ذَنْبٍ إِلاَّ الدَّيْنَ

“Akan diampuni orang yang mati syahid semua dosanya, kecuali hutangnya.” (HR. Muslim III/1502 no.1886, dari Abdullah bin Amr bin Ash t).

secara rasional dalam peningkatan kapasitas pendidikan di indonesia pemerintah bisa mengakomodir dan memaksimalkan dana corporate social responsibilty untuk aspek pendidikan. mari amati undang undang no 40 tahun 2007 tentang perseroan terbatas dimana pelaporan  CSR dilakukan secara siapa saja yang melaksanakan dan siapa yang tidak secara langsung tidak ada tindakan lebih. apabila di manfaatkan dengan baik dimana dalih setiap perusahaan membuat yayasan atau membuat lembaga pendidikan di bawahnya sebagai bagian untuk akomodir CSR perusahaanya. padahal, secara faktual pemanfaatanya meski dilakukanseluas-luasnya untuk masyarakat. 

Kembali lagi ke indonesia student loan ini meski di pertimbangan dari aspek maslahah dan mursalahnya, logica berfikir daam hal ini adalah apabila dengan subsidi pemerintah dan lembaga lainya saja terkait pendidikan ini minat dan partisipasi pemuda atau masyarakat akan pendidikan kurang apalagi dengan adanya fasilitas kredit. Masyrakat memerlukan ruang pendidikan yang nyaman, aman dan bersifat partisifatif sesuai dengan karakteristik keinginan masyarakat atau sesuai dengan potensial calon didik. Sedangkan pendidikan di indonesia terkenal dengan kesan menyeramkan dan bersifat dogma dan doktrin baik dari aspek ideologis atau dari aspek politik sudah saat nya menciptakan pendidikan di indoensia dengan suasana ilmiah dan mengedepankan partisipasi potensialitas anak bangsa.